2008'deki piyasa çöküşü ve bunun sonucunda ortaya çıkan bankacılık düzenlemeleri birçok ipotek programını değiştirdi ve ortadan kaldırdı. Borç verme gereksinimleri çok daha sıkı hale geldi. Yüzde 100 finansman programları da dahil olmak üzere daha riskli programların çoğu birçok bankadan kaldırıldı. Yine de para yatırmadan yeni bir inşaat evi satın almanın bazı seçenekleri var.
Ne Yeni İnşaat Olarak Kabul Edilir?
Yeni inşaat evleri, yakın zamanda inşa edilmiş ve henüz içinde oturulmamış veya belirli bir arsa üzerine inşa edilmesi planlanan evlerdir. Henüz inşa edilmemiş evler için, alıcılar genellikle önceden belirlenmiş sayıda düzen arasından seçim yapabilir ve ev inşaatçısının sağladığı önceden seçilmiş kaplamalar ve yükseltmeler arasından seçim yapabilir.
Yeni bir inşaat evi satın alırken, mülkü size satan ev inşaatçısı aracılığıyla finansman sağlayabilirsiniz. Bu seçeneğin onay süreci geleneksel bir bankaya göre daha kolay olabilir ancak koşulları o kadar da uygun olmayabilir. Rekabetçi bir faiz oranı arıyorsanız ve peşinatsız para arıyorsanız, bunun yerine sundukları kredi programı türleri hakkında yerel bankanızla konuşmayı düşünün. Aynı kredi programları, diğer ev türleri için sunulan yeni inşaat mülkleri için de mevcut olmalıdır.
Peşin Ödemesiz Ev Kredisi Seçenekleri
Ev alıcıları çeşitli nedenlerden dolayı ev için peşinat ödememek isteyebilir. Bazılarının, kapanış masraflarının yanı sıra peşinat ödemeye yetecek kadar parası yokken, bazıları ise tüm birikimlerini uzun yıllar geri dönüşünü göremeyecekleri bir şeye yatırmak istemiyor. Son yıllarda peşinatsız ev satın almak daha zor hale gelse de birkaç seçenek mevcut.
Mevcut Ev Satışından Elde Edilen Gelirler
Halihazırda ev sahibiyseniz ve mülkünüzde hisse senedi varsa, bu sermayeyi yeni bir ev için peşinat olarak kullanabilirsiniz. Bir ipotek başvurusunda bulunurken mevcut evinizin ön onay alması için satılmış olması gerekmez, ancak borç veren, gelirinizin her iki ipoteği de desteklemesini isteyebilir. Mevcut evinizin satışından elde edilen gelir elde edilene kadar yeni evinizi kapatamayacağınızı unutmayın.
Evinizi borcunuzdan daha fazla bir fiyata satıp satamayacağınızdan emin değilseniz, yerel bir Emlakçıyla iletişime geçin ve evinizin fiyatını görmek için bölgenizdeki karşılaştırılabilir ev satışlarını incelemesini isteyin getirebilmelidir. Satış fiyatının yaklaşık yüzde altısını Emlakçı ücretlerine ve yüzde altısını kapanış ücretlerine dahil etmeyi unutmayın, böylece yeni inşaat evinize gerçekten ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda gerçekçi bir fikre sahip olursunuz.
Kredi Birliği Kredileri
Bir kredi birliğiyle ilişkiye sahip olmanın, geleneksel bir bankadan alabileceğinizden daha iyi finansman koşulları da dahil olmak üzere birçok faydası vardır. Askeri aileler için Donanma Federal Kredi Birliği veya astronotlar ve aileleri için NASA Federal Kredi Birliği gibi bazı kredi birlikleri, yüzde 100 finansman ve özel ipotek sigortası (PMI) olmaması veya gelenekselden daha yüksek ev kredisi tutarları gibi ek avantajlar sunabilir. banka izin verecek.
Benzer bir programın sizin için de mevcut olup olmadığını öğrenmek için, yerel kredi birlikleriyle iletişime geçerek ve üyelere sıfır peşinatlı ipotek programları sunup sunmadıklarını tartışarak başlayın. Eğer bulursanız ve üye olmaya uygunsanız bu ideal bir çözüm olabilir.
Doktor Mortgage Kredileri
Öğrenim kredisi borcuyla boğuşan yeni doktorların ipotek onayı alma korkusu olmamalı. Tıp sakinleri, asistanlar ve doktorlar, çeşitli kredi verenlerden doktor kredisi kullanarak sıfır peşinatla yeni bir mülk satın alabilirler.
Nitelikler ve avantajlar borç verene göre değişir, ancak bazı avantajlar arasında PMI olmaması, gelir doğrulaması olarak bir iş sözleşmesi kullanma yeteneği ve bazı durumlarda 750.000 $'a kadar büyük kredi tutarları bulunabilir.
Veteran Kredileri
VA kredileri, gazilere, onların eşlerine ve aktif görevde olan bir askerin bakmakla yükümlü olduğu kişilere sunulan ipotek kredileridir. Gaziler peşinatsız ve PMI ödemeden 417.000 $'a kadar mülk satın alabilirler.
Nitelikler şunları içerir:
- Tamamlanmış uygunluk sertifikası
- Minimum kredi puanı 620
- Aylık ödemeyi karşılayabilme
Bu kredi seçeneği hakkında daha fazla bilgi için VA web sitesini ziyaret edin.
USDA Kredileri
Onaylı kredi verenler, kırsal bölgede ev satın alanlara yönelik krediler olan Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı (USDA) kredileriyle yüzde 100'e kadar finansman sunabilir. Bu krediler yeni konutların yanı sıra diğer ev türlerine de uygulanabilecek.
Nitelikler şunları içerir:
- Belirlenmiş bir kırsal bölgede yaşamak
- ABD vatandaşı, nitelikli yabancı veya vatandaş olmayan vatandaş olmak
- Kendi eyaletinizde belirlenen orta ila düşük gelir oranını karşılamak
- Yasal ve mali açıdan krediyi ödeyebilecek kapasiteye sahip olmak
- Birincil ikametgahınız olan evde yaşamak
Bu kredi programı hakkında daha fazla bilgi için USDA web sitesini ziyaret edin.
Ardışık Krediler
Kredi verenlerin çoğu yüzde 100 finansman sunmasa da bazıları, yüksek kredi notuna sahip borçlulara bir mülk için iki kredi teklif edebilir. 80/20 kredi olarak da adlandırılan sırt üstü ipotek, alıcının satın alma fiyatının yüzde 80'ini ilk ipotek olarak, diğer yüzde 20'sini ise ikinci krediyle finanse edebileceği anlamına gelir.
Birden fazla kredi almanın bir yararı, teknik olarak herhangi bir kredi için satın alma fiyatının yüzde 80'inden fazlasını borçlanmadığınız için PMI'dan kaçınabilmenizdir. Ancak bu tür krediler daha fazla risk taşır çünkü yalnızca ikinci küçük kredide temerrüde düşseniz bile banka mülkünüze haciz getirebilir. İkinci veya üçüncü krediler ayrıca ilk ipoteğe göre daha yüksek faiz oranına sahiptir ve bu da genel ödemenizi artırır.
Arsa ve İnşaat Kredileri
Bir parsel üzerine ev inşa etmek istiyorsanız ve planlara katkıda bulunmak ve tüm kararları sıfırdan vermek istiyorsanız, muhtemelen bir arsa kredisine ve inşaat kredisine ihtiyacınız olacaktır. Bu kredilerde temerrüde düşme olasılığı daha yüksektir, bu nedenle genellikle yeni bir inşaat kredisine göre daha yüksek faiz oranları ve daha yüksek peşinat taşırlar. Önemli miktarda para yatırmak istemiyorsanız muhtemelen bu seçeceğiniz seçenek değildir.
Riskleri Tartın
Yeni inşaat evinize para yatırmamayı seçtiğinizde, bu, aylık ipotek ödemenizin daha yüksek olacağı anlamına gelir ve bu her zaman daha fazla risk taşır. İş kaybı ve iç piyasanın kötü olması, evinizin ödemesini karşılayamayacağınız veya evinizin değerinden daha fazlasını borçlu kalabileceğiniz bir duruma hızla katkıda bulunabilir.
FHA ipotekler için gereken minimum yüzde 3,5 peşinatı veya geleneksel krediler için minimum yüzde üç'ü karşılayamıyorsanız, mali durumunuzda daha fazla istikrar elde edene kadar bir eve yatırım yapmayı beklemeyi düşünün. Ev kredisi, karşı karşıya kalacağınız en büyük masraftır ve karşılayamayacağınız bir durumla karşı karşıya kalmaktansa satın almayı beklemek daha iyidir.
Sağlıklı Bir Finansal Seçim Yapın
Hiç peşinatsız yeni bir inşaat evi satın almak göz korkutucu bir iş olabilir, ancak doğru banka ve doğru programla, mülkü satın almak için peşin olarak binlerce dolar harcamaktan kendinizi kurtarabilirsiniz. Bir mali danışmanınız varsa, sıfır peşinatlı ipoteğin aileniz için doğru seçim olup olmadığı konusunda onlarla konuşun. Her büyük finansal satın alımda olduğu gibi, artıları ve eksileri göz önünde bulundurun ve ailenizin mali durumuna uygun bir karar verin.
